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今天，在招商银行贷了一笔闪电贷，期限1年，先息后本，利率是3%。很多人很羡慕，都在问我，为什么他们没有这个低利率或者额度那么低。这就是银行利用金融科技配合风控的优势所在。下面以招商银行为例，聊聊这个模型。
招商银行闪电贷，利用金融科技赋能，自动给每个零售客户评分，这个分数就是招米值。招米值最高分是20000分，一般来说，分数越高，获取的贷款额度就会越大、贷款利率就会越低。大家可以在APP顶上查询栏输入“招米值”就可以查询到自己的分值。
招米值主要是通过每个零售客户在招行的活跃度、资产及收入情况、理财及交易习惯、公积金评估等，并结合贷款履约情况进行综合评估。所以，读懂了模型的决定因素，平时按照要求配合执行，慢慢个人的招米值就会提升，获取贷款的额度就会提高，利率优惠几率也越大。具体如何做呢？我给大家分享一下我个人的做法。
第一，必须认识到银行是“亲”资产行业。简单粗暴地说，你的个人资产在这个银行越多，银行就越喜欢你，业务往来时给你的优惠空间也越大。所以，在个人资产管理方面，我一向都建议大家，尽量把钱集中放到一家银行，不要开这么多银行帐户，如果需要配置理财、基金和保险等产品，也建议在同一家银行配置。对于我自己，肯定是选择招商银行了。很多人觉得，如果工资不在招行发，每个月转帐会不会很麻烦。其实不麻烦，因为招商银行APP里面有一个资金归集功能，可以设置每月定期定额从指定的他行银行卡自动转账过来，非常方便。我的工资就是在其他行发的，但是我从来就没有为这个转账的事情费时费劲。当然，各位也可以选择其它银行作为主要资产管理账户，但是各家银行的APP大家用过就会知道差距有多大。
第二，尽可能完善在这个主资产管理银行的个人信息。以招商银行为例，APP里面可以绑定医保卡进行电子医保码消费；可以绑定公积金账户每月查询公积金入账情况；可以绑定车牌享受各大停车场智能缴费的便捷服务和车主优惠；可以上APP评估自己房子的市场价值。我的建议是全绑上，一个APP完成各种事务，既方便了自己，又使个人信息更加全面，以后获取银行的优惠就越多。
第三，活跃度。就是多使用这个主资产管理账户的银行卡消费和交易。一个银行可以办理一张A类账户和多个二、三类账户。我的做法是，我的A类账户用于资产管理，各种理财基金和证券第三方都在那里绑定，另外办一张二类账户卡用于消费和各种费用自动划扣。二类账户只存够日常消费的钱。这样就可以避免A类主卡被盗刷的情况发生，减少万一被盗刷的损失。同时，建议在这个银行再办理一张信用卡，消费的时候能刷信用卡就不刷储蓄卡，这样也可以避免被盗刷所带来的损失。只要平时多刷这个银行银行卡，活跃度就会提升，未来获取的优惠也越高。至于怎么刷卡，那就是在各大支付平台绑定这张银行卡就行了。另外，以招商银行APP为例，里面可以乘坐公交地铁、骑共享单车、约共享汽车、购买电影票、购买飞机票和火车票、购买优惠饭票等等场景，多用这些场景是提升活跃度最好的途径。说实话，平时我玩招商银行APP的时间比玩微信还要多。
第四，用好信用卡。很多人说，现在各种互联网金融这么发达，信用卡可以废掉了。其实，这就是不懂得信用卡的作用。信用卡，主要功能是为了累计客户信用的，用得越多且没有违约发生，那么个人的信用就会不断提升，而信用越高，获取的贷款金额就会越高，利率就会越低。所以，在主资产管理银行办理一张信用卡，是必须的。同时，在各种支付平台绑定这张信用卡做首选支付方式。以招商银行为例，APP里面有一键绑卡功能，为大家快捷把信用卡绑定各大支付平台提供了便捷。
第五，最好别用各种乱七八糟的平台贷款。使用非银行系的平台贷款，不但利率比银行利率高，而且用了后，银行一旦通过其他共享系统监测到，就会认为你的信用评级较低，在未来的信贷评分中会减分。
其实，现在只要有一份工作且消费信用良好的，即使工资收入不高，只要按照我以上的几条做，银行一般也不会排斥不给贷款，只是贷款的时候根据情况而设定不同的利率和额度而已。慢慢地，只要大家珍惜好自己的信用，随着使用频率越来越高，个人财富的慢慢积累，个人贷款额度也将逐渐提升，利率优惠也会加大。
所以，想在银行获取更大的贷款额度和更低的贷款利率，主要还是要靠自己，而且很多因素是与自身的财富多少无关的。